傲慢的金融业

        正当互联网金融概念大热的时候,据称,一位银行专家的互联网金融问答以浇冷水的方式也火了,摘取一段如下:

        问:最近互联网营销攻势是否让银行很紧张?

        答:你们不过把十年前银行干过的违规的事情搬上了网,比如夸大收益不提风险什么的,只不过当初银行无良的销售人员是一个一个的骗,你们现在是一群一群的忽悠。现在银行被各种制度规范了,工信部还没出来管你们而已。

        问:你不觉得是颠覆吗?

        答:你觉得颠覆了谁?又没创造新产品,又没开辟新领域,又没绕开现有银行体系。更多的是在分销渠道方面有所创新,银行也因此更理解了非物理渠道的运用,是好事,能真正促进互联网金融的发展。

        ……(完整对话参见文章末尾)

        这段对话与许多认为“互联网金融是重大金融变革,将影响整个金融业的命运”的观点针锋相对,回答简短而有力,但在我一个互联网人看来,却透着彻骨的傲慢。就像面对一个蹒跚学步的孩童,说:你走不稳你知道吗?你背不动书包你知道吗?你连话都不会说你造吗

        互联网金融到底是什么?如果我们以金融工具的角度看待,确实可以得出银行专家的结论,不过,互联网金融不仅是金融工具更是变革工具。仅就使用存取款便捷性一点来说,比如利用余额宝或者微信钱包,互联网金融可以在不违背现有任何金融规则的情况下提高货币流通效率,客观上相当于增加了货币供给,对金融管控的影响毋庸置疑。

        为什么互联网金融能够在“不破坏现有规则”的情况下改变真实的金融规则?

        首先,互联网的扁平化冲击了银行等金融机构作为中间方的地位。互联网与纸等机械媒介不同,具有穿透空间的特征,是扁平化的,不需要中间环节的支持(互联网驱动机械媒介向电力媒介进化的情况,参见我在《重新理解媒介》一书的详细讨论)。

        以过去电子商务的发展来说,互联网支持产品的生产者和消费者直接交易,各种批发市场受到巨大冲击就是例证。金融业本身就是中介行业,互联网介入金融业的影响,无论从广度和宽度都将超过实体行业。银行作为中间机构,商业模式在于一边有人存款进来,另一边有人贷款出去,有了互联网,作为中介者的银行并不是必须的,人们可以跨过银行直接借钱,就是人们津津乐道的金融P2P

        其次,互联网是跨行业的。信息技术采用了模型化的工作方式,只要建立了数学模型,就可用计算机统一处理原本分属不同行业的工作。互联网的数字化,让各个行业的行业特征消失了。互联网跨行业带来工业社会时期完全不一样的规则:工业社会是高度精确、有着复杂分工的社会,信息社会将带领我们重回综合化的去分工时代。

        金融货币也具有跨行业特征,提供不同行业产品统一的量化交换尺度。以前,基于货币(含纸币)的交换只是发生在产品生产完成之后的市场流通环节,互联网的跨行业特征将会放大货币统一尺度的使用范围:渗透到公司产品生产环节,成为公司内部员工协作的计量尺度,也会渗透到产品的消费环节,成为消费增值服务的计量尺度。

        现在,大麻烦要来了:互联网金融一方面冲击了金融的中介地位,一方面又放大了金融的尺度作用。显然,金融货币不能以中介的方式来持续其价值尺度的地位。

        关于金融货币最终的走向今天恐怕很难给出明确的方向,但有一些值得探讨的趋势。

        行业性的技术工作将会越来越多地被机器或者智能机器取代。机器系统将为我们提供一个通用化的平台,支撑人们各种各样的工作与生活,当然,机器系统将沉到人们看不见的地方,用技术术语叫做行业工作的技术化、并行化、底层化。

        人会怎么样呢?人将会社群化,一小群、一小群,但这一小群、一小群和以前的我们熟悉的村落(部落)又不一样,通过网络联系的社群互相交叉、彼此覆盖又不完全重合。

        在社群的设想下,金融业只需要成为社群里互相提供产品和服务的支持者就可以了,伴随垂直行业化分工的消退,金融或许不再需要工业时代那样全面的通用性。如何实现社群金融手段呢?网站通过积分方式已经能够提供稳定的服务,积分以及网站币或许能给我们很好的启示,或者说,网站积分才是真正的互联网金融雏形。

        积分方式还揭示了互联网金融的趋势:金融手段将更多地以势能方式而非动能方式体现。也就说,积分常常体现了人的身份层次,身份层次决定了享受服务的内容而不是依靠积分消耗。就像大亨们因为亿万身家而获准出入各种高档社交场所,他们并不需要以身家资产来支付一样。

        最后,煽情一下吧,傲慢的传统金融业随着社群化日渐淡出人们的视野,那些依靠传统货币支付的领域将迎来越来越严重的通货膨胀,最后,我们将彻底送走货币金融的时代。(文/醒客

        如果你对文中提到的扁平化、社会去分工、社群化等有兴趣,请参考下面的信息       

阅读>>“多看阅读”独家首发 《重新理解媒介》

“多看”手机阅读器直接 >> 点我(文/醒客

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        附银行专家完整版对话:

        问:最近互联网营销攻势是否让银行很紧张?

        答:你们不过把十年前银行干过的违规的事情搬上了网,比如夸大收益不提风险什么的,只不过当初银行无良的销售人员是一个一个的骗,你们现在是一群一群的忽悠。现在银行被各种制度规范了,工信部还没出来管你们而已。

        问:你不觉得是颠覆吗?

        答:你觉得颠覆了谁?又没创造新产品,又没开辟新领域,又没绕开现有银行体系。更多的是在分销渠道方面有所创新,银行也因此更理解了非物理渠道的运用,是好事,能真正促进互联网金融的发展。

        问:但是银行失去了很多存款啊?不怕吗

        答:余额宝们把钱从银行账户里转走,通过货币基金绕一圈又以大额存单存回来银行,整个银行体系而言存款没有减少多少,只不过表现为A银行流动到B银行,或者原本属于分支行拉进来的零售存款变成了同业存款或者非银行金融机构存款。

        问:那对银行没什么影响吗难道?

        答:当然有,逼迫银行传统物理渠道向电子渠道替代加速转型;也有些银行可能会考虑减少自己的渠道,前端销售更依赖你们去做。提供了一些思路。

        问:对客户来说我们就是鲶鱼,客户实惠更多了总是好的影响吧?

        答:你们哪里是鲶鱼,根本就是搅屎棍,好不容易这几年银行不打价格战了,风险管理意识和经营意识在加强,你们这么一搞,银行全面上浮存款利率迎战,投入系统和类似产品,增大营销投入,结果就是单位存款的成本大幅上升,资金成本高了你觉得银行还会给你贷款打折吗?客户跟银行借钱更贵了你觉得是好事?

        问:那你对我们互联网金融怎么看?不是革命吗难道?

        答:你根本算不上互联网金融,顶多互联网营销公司,你网上卖个货基就是搞金融的啦?过几天你在网上卖个药就是互联网医药啦?多谈行业合作,少提颠覆和革命。你们的思路如果停留在想个好点子,找个博眼球的营销方案,先搞起来出问题再说的水平上,革别的行业的命我不知道行不行,金融的肯定不行。

        问:那比特币呢?

        答:我不聊浪费生命的话题,请自学货币的起源。      

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